Depreciación recuperable

También se conoce como: depreciación no recuperable, retención de depreciación, depreciación retenida, menos depreciación recuperable

Por Nelson Avila, ajustador público con licencia en Florida (Licencia G332385) · Contratista certificado de Florida
Homeland Public Adjusters · Última revisión: octubre de 2026

Guía completa: ¿Qué es la depreciación recuperable en un reclamo de seguro?

Qué significa la depreciación recuperable

La mayoría de las pólizas de propietarios de vivienda y muchas pólizas comerciales pagan las pérdidas al valor de costo de reemplazo (RCV): el costo de reparar o reemplazar hoy con materiales de tipo y calidad similares. Pero la aseguradora no entrega el RCV completo por adelantado. Primero paga el valor real en efectivo (ACV), que es el RCV menos la depreciación por edad y desgaste, y retiene la diferencia. Esa diferencia es la depreciación recuperable, también llamada retención (holdback) o depreciación retenida.

Una vez que usted completa las reparaciones y envía la prueba (facturas, la factura final del contratista, fotos), la aseguradora libera la retención (holdback). Si usted nunca hace el trabajo, o nunca lo solicita, la aseguradora se lo queda.

Cómo se calcula

El estimado del ajustador (generalmente elaborado en Xactimate) deprecia cada partida según su vida útil esperada. Un techo de tejas arquitectónicas de 20 años que tiene 10 años de antigüedad se deprecia aproximadamente un 50%; una pintura interior de 5 años puede depreciarse un 50% o más; los gabinetes, los pisos y el panel de yeso tienen cada uno su propio esquema. El estimado muestra entonces tres totales: RCV, depreciación y ACV. La columna de depreciación es lo que se le debe después de las reparaciones, menos su deducible.

Depreciación recuperable vs. no recuperable

La depreciación recuperable existe únicamente en una póliza de costo de reemplazo. Si su póliza, o una cobertura específica dentro de ella, paga solo el valor real en efectivo, la depreciación es no recuperable: la aseguradora la descuenta y nunca la devuelve. Los casos más comunes son los techos bajo un endoso de techo a ACV (vea esquema de pago del techo), el contenido bajo una póliza sin cobertura de contenido a costo de reemplazo, las estructuras separadas en algunos formularios y la propiedad más antigua en pólizas de arrendador (DP-1). El estimado indicará “no recuperable” junto a esas partidas. Revise la página de declaraciones antes de aceptar esa etiqueta; las aseguradoras la aplican a partidas que deberían ser recuperables.

Florida

La ley de Florida fija el orden de pago. Bajo el §627.7011(3)(a), en un reclamo de vivienda la aseguradora “debe pagar inicialmente al menos el valor real en efectivo de la pérdida asegurada, menos cualquier deducible aplicable”, y luego debe “pagar cualquier monto restante necesario para realizar dichas reparaciones a medida que se ejecuta el trabajo y se incurre en los gastos”. Si la pérdida es total, la aseguradora debe pagar el costo de reemplazo “sin reserva ni retención de ninguna depreciación de valor”. Para la propiedad personal, el §627.7011(3)(b) permite a la aseguradora pagar primero el ACV y el resto contra recibos, hasta el límite de la póliza.

De eso se desprenden dos cosas. Primero, la retención (holdback) no es un acuerdo de liquidación: es dinero que la ley dice que se le debe a medida que avanza el trabajo, por lo que no tiene que terminar toda la obra antes de pedir la primera liberación. Segundo, una aseguradora que deprecia la mano de obra, o deprecia un elemento sin un esquema de vida útil significativo (una losa, una demolición, una actualización al código), está reduciendo el pago del ACV por debajo de lo que exige la ley.

Nueva Jersey

Nueva Jersey no tiene una ley sobre el orden de los pagos por costo de reemplazo; rige el texto de la póliza. Los formularios estándar pagan el ACV hasta que la reparación o el reemplazo se completan y luego pagan la diferencia, por lo general con un plazo (comúnmente 180 días o un año desde la pérdida, o desde el pago del ACV) para reclamar la retención (holdback). Lea la cláusula de liquidación de pérdidas para conocer el plazo exacto; dejarlo pasar es la razón más común por la que los asegurados de Nueva Jersey pierden la retención. Los tiempos de manejo del reclamo se rigen por N.J.A.C. 11:2-17.7, que exige a la aseguradora aceptar o denegar dentro de los 30 días calendario posteriores a una prueba de pérdida debidamente ejecutada y explicar las demoras por escrito cada 45 días.

Cómo las aseguradoras la usan en su contra

• Dejar correr el reloj. Muchas pólizas exigen que complete las reparaciones dentro de un plazo determinado para recuperar la retención (holdback). Las aseguradoras rara vez se lo recuerdan.
• Depreciar la mano de obra y los conceptos que no se desgastan. La mano de obra no envejece. Tampoco una demolición ni un contenedor de escombros. La depreciación corresponde a materiales con una vida útil.
• Llamarla no recuperable. Un endoso de techo a ACV aplica a la superficie del techo, no a la base (decking), a los daños interiores por agua ni al contenido.
• Liberarla solo contra el estimado de la aseguradora. Si la reparación real costó más de lo que la aseguradora estimó, eso es un reclamo suplementario (vea reclamo suplementario), no un motivo para limitar la retención (holdback).
• Pagar la retención (holdback) a un contratista. A menos que haya firmado una orden de pago directo, la retención se le debe a usted.

Ejemplo práctico

Reemplazo de techo, RCV de $38,000. El techo tiene 12 años de una vida útil de 25, así que el estimado deprecia las tejas y la membrana en un 48%, unos $14,400 de los $30,000 en materiales; la mano de obra y la remoción no se deprecian. Deducible de $2,500. Primer cheque: $38,000 − $14,400 − $2,500 = $21,100. Después de reemplazar el techo y presentar la factura: se liberan $14,400 de depreciación recuperable. Total pagado: $35,500, que es el RCV menos el deducible. Si la póliza tuviera un endoso de techo a ACV, los $14,400 serían no recuperables y el reclamo terminaría en $21,100.

Use la calculadora de arriba para hacer sus propios cálculos a partir de las líneas de RCV, depreciación y deducible del estimado.

Preguntas frecuentes

Términos relacionados

Si esta es su pérdida, llame a Homeland antes de hablar con la aseguradora: Florida (305) 783-3777, Nueva Jersey (732) 517-3777, las 24 horas. Un ajustador público licenciado revisa el reclamo gratis y le devuelve la llamada de inmediato. Sin recuperación, no hay honorarios.

Fuentes

• Sección 627.7011, Estatutos de Florida
• Sección 627.70132, Estatutos de Florida
• N.J.A.C. 11:2-17.7

Este artículo es solo para información general y no constituye asesoría legal ni de seguros. Los estatutos, los reglamentos y la redacción de las pólizas cambian, y la forma en que se aplican depende de su propia póliza y de los hechos de su reclamo. Homeland Public Adjusters es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados.