Exclusiones de la póliza
También se conoce como: exclusiones del seguro, exclusión, pueden aplicar algunas exclusiones, causalidad anticoncurrente, pérdida resultante
Homeland Public Adjusters · Última revisión: octubre de 2026
Una exclusión de la póliza es una disposición que saca de la cobertura una causa de pérdida, un tipo de propiedad o una situación que el acuerdo de aseguramiento cubriría de otro modo. Las pólizas estándar de propietarios de vivienda cubren la vivienda contra todo riesgo salvo las exclusiones enumeradas (inundación, movimiento de tierra, desgaste, negligencia, actos intencionales y otras) y cubren el contenido solo por peligros nombrados. La mayoría de las exclusiones tienen excepciones, llamadas cláusulas de pérdida resultante o de devolución de cobertura, que restauran la cobertura para los daños que siguen.
Guía completa: ¿Reclamo denegado o pagado de menos? Todas las opciones comparadas
Las exclusiones en casi todas las pólizas de propiedad
| Exclusión | Qué elimina | Lo que por lo general sigue cubierto |
|---|---|---|
| Inundación / agua superficial / marejada ciclónica | Agua que sube desde cualquier fuente exterior | Daños por viento de la misma tormenta; inundación mediante el NFIP o una póliza privada de inundación |
| Movimiento de tierra | Socavón (sinkhole), asentamiento, deslizamiento de tierra, terremoto | El colapso catastrófico de la cubierta del suelo en Florida es cobertura obligatoria; el socavón (sinkhole) por endoso |
| Desgaste, deterioro, óxido, corrosión | Daño gradual por la edad | Daño súbito que resulta (una tubería corroída que revienta: el daño por agua, no la tubería) |
| Filtración o fuga continua o repetida | Fugas lentas durante un período de tiempo | Descarga súbita; con frecuencia los daños resultantes si estaban ocultos a la vista |
| Negligencia / no proteger la propiedad después de una pérdida | Daños que aumentan porque usted no hizo nada | Daños antes de que usted pudiera actuar razonablemente; los costos de mitigación están cubiertos |
| Mano de obra, diseño o materiales defectuosos | El trabajo defectuoso en sí | Daño resultante: la pérdida por agua causada por una ventana mal instalada |
| Moho, hongos, pudrición | El moho como pérdida propia | Moho que resulta de una pérdida por agua cubierta, hasta un sublímite |
| Pérdida intencional | Daño causado a propósito por un asegurado | Daños causados por un tercero (vandalismo, incendio provocado por un desconocido) |
| Ordenanza o ley | Costo de cumplir con el código en la parte no dañada | Restaurado por la cobertura por ordenanza o ley (vea el término) |
| Falla eléctrica fuera del predio; guerra; riesgo nuclear; acción gubernamental | Eventos enumerados | La sobretensión eléctrica por rayo dentro de la propiedad suele estar cubierta |
Causalidad anticoncurrente
La mayoría de las exclusiones comienzan con: “No aseguramos pérdidas causadas directa o indirectamente por cualquiera de los siguientes. Dicha pérdida queda excluida independientemente de cualquier otra causa o evento que contribuya de forma concurrente o en cualquier secuencia a la pérdida”. Esa es la cláusula de causalidad anticoncurrente. Después de un huracán, es la oración que las aseguradoras usan para llamar “inundación” a los daños por viento y marejada y denegarlos. La respuesta es evidencia que separe los daños por viento (techo, aberturas, lluvia impulsada por el viento, daños por encima de la línea de agua) de los daños por inundación, y un reclamo por inundación preparado con los mismos hechos.
Pérdida resultante: la excepción que paga
Muchas exclusiones terminan con “cualquier pérdida resultante no excluida está cubierta”. La tubería defectuosa está excluida; los daños por agua que causa son una pérdida resultante y están cubiertos. El marco de ventana podrido está excluido; los daños interiores por la lluvia que entró están cubiertos. Las aseguradoras interpretan las exclusiones de forma amplia y las devoluciones de cobertura de forma restrictiva; el asegurado tiene derecho a la interpretación opuesta cuando el lenguaje es ambiguo.
Florida y Nueva Jersey
Florida exige cierta cobertura que limita la exclusión por movimiento de tierra (colapso catastrófico de la cubierta del suelo según el §627.706) y exige que las aseguradoras ofrezcan cobertura por ordenanza o ley (§627.7011(1)). También permite que las aseguradoras registren formularios con sus propias limitaciones, como el endoso de daños por agua limitados, que aprueba la Oficina de Regulación de Seguros. Nueva Jersey interpreta las exclusiones bajo la regla general de que las ambigüedades favorecen al asegurado y de que la aseguradora tiene la carga de probar que una exclusión aplica. En ambos estados la carta de denegación debe indicar el fundamento en la póliza; en Florida es un requisito legal según el §627.70131.
Cómo las aseguradoras usan las exclusiones en su contra
- Citar una exclusión sin identificar la excepción por pérdida resultante que está junto a ella.
- Llamar “desgaste” a un evento súbito porque el componente era viejo.
- Usar la cláusula anticoncurrente para denegar todo el daño de la tormenta cuando solo una parte fue por inundación.
- Aplicar un sublímite de moho a los daños por agua y a la reconstrucción, no solo a la remediación.
- Denegar por “negligencia” cuando el daño estaba oculto.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa “pueden aplicarse algunas exclusiones”?
¿Quién tiene que probar que aplica una exclusión?
¿El moho está excluido en mi póliza de propietarios de vivienda?
¿Puedo recomprar una exclusión?
Términos relacionados
La norma IICRC S500 para la restauración profesional de daños por agua clasifica una pérdida por agua de dos maneras.
La cobertura por ordenanza o ley paga el costo adicional de reparar o reconstruir la propiedad dañada para cumplir con los códigos de construcción vigentes, incluida la demolición de las partes no dañadas que el código le exige…
La fecha de la pérdida (DOL) es la fecha en que ocurrió el daño, es decir, la fecha en que sucedió el evento cubierto, no la fecha en que usted lo descubrió o lo reportó.
La cláusula de tasación (appraisal) es una disposición de la mayoría de las pólizas de propiedad que permite al asegurado o a la aseguradora exigir una tasación cuando no están de acuerdo en el monto de una pérdida cubierta.
Si esta es su pérdida, llame a Homeland antes de hablar con la aseguradora: Florida (305) 783-3777, Nueva Jersey (732) 517-3777, las 24 horas. Un ajustador público licenciado revisa el reclamo gratis y le devuelve la llamada de inmediato. Sin recuperación, no hay honorarios.
Fuentes
- Sección 627.7011, Estatutos de Florida
- Sección 627.70131, Estatutos de Florida
- Sección 627.706, Estatutos de Florida
Este artículo es solo para información general y no constituye asesoría legal ni de seguros. Los estatutos, los reglamentos y la redacción de las pólizas cambian, y la forma en que se aplican depende de su propia póliza y de los hechos de su reclamo. Homeland Public Adjusters es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados.
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Yeni Martinez
Alberto Enriquez
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