Cobertura por ordenanza o ley

También se conoce como: cobertura de ley y ordenanza, cobertura de actualización al código, cobertura de código de construcción, costo incrementado de construcción

Por Nelson Avila, ajustador público con licencia en Florida (Licencia G332385) · Contratista certificado de Florida
Homeland Public Adjusters · Última revisión: octubre de 2026

Guía completa: Cobertura por ordenanza o ley en propiedad comercial

Por qué importa en Florida y Nueva Jersey

Cualquier casa construida antes de la edición vigente del código requerirá actualizaciones en una reparación importante: conexiones de techo a pared, barreras secundarias contra el agua, aberturas resistentes a impactos, paneles eléctricos, plomería, elevación en zona de inundación, código energético. La regla del 25% del Código de Construcción de Florida (reparar más del 25% de una sección del techo en un plazo de 12 meses puede exigir que toda la sección se ajuste al código, según la edición del código y las enmiendas locales) convierte un reclamo parcial de techo en un reclamo por código. El Código Uniforme de Construcción de Nueva Jersey y las reglas de daño sustancial de FEMA hacen lo mismo en la costa.

Florida

§627.7011(1) exige que las aseguradoras ofrezcan, junto con la póliza, una cobertura por ordenanza o ley que limite el costo adicional al 25% o al 50% del límite de la vivienda, según elija el asegurado; una póliza que ya incluye el 25% debe ofrecer de todos modos la opción del 50%. La cobertura es un porcentaje de la Cobertura A por encima del límite de la vivienda. El asegurado tiene que seleccionarla; una aseguradora que nunca hizo la oferta, o que no puede probar el rechazo, tiene una exposición más allá de los límites impresos de la póliza.

Las tres partes en una póliza comercial

• Cobertura A, parte no dañada del edificio. Paga la pérdida de valor de la parte no dañada que el código le exige demoler.
• Cobertura B, costo de demolición. Paga la demolición y el despeje de la parte no dañada.
• Cobertura C, costo incrementado de construcción. Paga el costo adicional de reparar o reconstruir conforme al código vigente. Cada parte tiene su propio límite, y muchas pólizas comerciales solo tienen la A, o un límite C pequeño.

Nueva Jersey

Las aseguradoras de Nueva Jersey usan el endoso ISO de ordenanza o ley en las pólizas de propietarios de vivienda, por lo general un 10% de la Cobertura A incorporado en el formulario, con la opción de aumentarlo al 25% o 50%. No existe un requisito legal de ofrecerlo. Después de Sandy, el costo de elevar las casas sustancialmente dañadas a la nueva elevación base de inundación demostró lo pequeño que es un límite del 10%; la cobertura separada de Costo Incrementado de Cumplimiento del NFIP (hasta $30,000) la complementa en caso de inundación.

Cómo las aseguradoras la usan en su contra

• Dejar los conceptos de código fuera del estimado porque “eso no es daño”. No es daño; es un costo de reparación cubierto.
• Pagar la cobertura por ordenanza o ley solo después de que usted haya incurrido en el costo, sin ningún anticipo contra el límite.
• Aplicarla a la demolición pero no al aumento del costo de construcción, o viceversa.
• No aplicar gastos generales y ganancia al trabajo de código.

Ejemplo práctico

Límite de vivienda de $400,000 con 25% de ordenanza o ley ($100,000 disponibles). Reclamo de techo de $48,000. Actualizaciones al código activadas: barrera secundaria contra el agua, nuevos flejes de techo a pared, reemplazo de la ventilación de alero no conforme, actualización del mástil de servicio eléctrico: $19,600. El estimado de la aseguradora pagó $48,000 menos el deducible; el reclamo es de $67,600 menos el deducible, con los $19,600 pagados del límite de ordenanza o ley.

Preguntas frecuentes

Términos relacionados

Si esta es su pérdida, llame a Homeland antes de hablar con la aseguradora: Florida (305) 783-3777, Nueva Jersey (732) 517-3777, las 24 horas. Un ajustador público licenciado revisa el reclamo gratis y le devuelve la llamada de inmediato. Sin recuperación, no hay honorarios.

Fuentes

• Sección 627.7011, Estatutos de Florida
• Adjusters International, Ordinance or Law Coverage

Este artículo es solo para información general y no constituye asesoría legal ni de seguros. Los estatutos, los reglamentos y la redacción de las pólizas cambian, y la forma en que se aplican depende de su propia póliza y de los hechos de su reclamo. Homeland Public Adjusters es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados.