Valor real en efectivo vs. costo de reemplazo (ACV vs. RCV)

También se conoce como: ACV, RCV, valor real en efectivo, valor de costo de reemplazo, liquidación de la pérdida

Por Nelson Avila, ajustador público con licencia en Florida (Licencia G332385) · Contratista certificado de Florida
Homeland Public Adjusters · Última revisión: octubre de 2026

Qué significan los dos términos

Toda póliza de propiedad tiene una cláusula de liquidación de pérdidas que indica qué medida se aplica a cada cobertura. En un formulario estándar de propietarios de vivienda (HO-3), la vivienda y otras estructuras se liquidan a costo de reemplazo siempre que el edificio esté asegurado por al menos el 80% de su costo de reemplazo; la propiedad personal se liquida a ACV a menos que se haya comprado un endoso de contenidos a costo de reemplazo. Los formularios para arrendadores (DP-1) y algunos formularios antiguos o económicos liquidan todo a ACV. Los formularios de propiedad comercial permiten al propietario elegir al momento de la compra.

Cómo se calcula el ACV

No hay una fórmula única en la póliza. En la práctica, el software de estimación del ajustador asigna a cada material una vida útil y lo deprecia según su antigüedad: un calentador de agua de 15 años con una vida útil de 12 años puede depreciarse al 100%; un piso laminado de 8 años con una vida útil de 20 años, alrededor del 40%. Algunas pólizas definen el ACV como “costo de reemplazo menos depreciación”; otras lo dejan sin definir, y los tribunales de algunos estados lo interpretan como valor justo de mercado o según la “regla de evidencia amplia”. Lo que la aseguradora no puede hacer es depreciar la mano de obra, la demolición, la remoción de escombros o las actualizaciones al código como si se hubieran desgastado.

Florida

Florida establece el orden de pago para las pólizas de costo de reemplazo en §627.7011(3): la aseguradora debe pagar primero al menos el ACV menos el deducible, luego los montos restantes a medida que se realizan las reparaciones, y debe pagar el RCV sin retención en una pérdida total. La diferencia entre las dos cifras es la depreciación recuperable. Florida también permite, mediante endoso, una liquidación de pérdida a ACV específica para el techo (vea esquema de pago del techo), que es la forma más común en que una póliza de costo de reemplazo se convierte en una póliza a ACV para el componente más costoso de la casa.

Nueva Jersey

Las pólizas de Nueva Jersey siguen el lenguaje de liquidación de pérdida de ISO: primero ACV, luego el costo de reemplazo al terminar la obra, con un plazo para reclamar la diferencia. La regulación de reclamos del estado, N.J.A.C. 11:2-17.7, rige qué tan rápido debe actuar la aseguradora, no la medida de la pérdida. Preste atención a la condición del 80% de seguro respecto al valor: si la vivienda está subasegurada, la aseguradora puede pagar una proporción del RCV o el ACV, lo que sea mayor, en lugar del costo de reemplazo completo.

Dónde fallan los reclamos

• Contenido pagado a ACV cuando hay un endoso de costo de reemplazo para contenido en la página de declaraciones.
• Depreciación aplicada a partidas de solo mano de obra.
• Una pérdida total pagada con retención (holdback), lo cual prohíbe la ley de Florida.
• ACV calculado a partir de una cifra de valor de mercado en lugar del estimado de reparación, produciendo un pago muy por debajo de lo que cuestan las reparaciones.
• La retención (holdback) que nunca se solicitó porque venció el plazo de la póliza.

Preguntas frecuentes

Términos relacionados

Si esta es su pérdida, llame a Homeland antes de hablar con la aseguradora: Florida (305) 783-3777, Nueva Jersey (732) 517-3777, las 24 horas. Un ajustador público licenciado revisa el reclamo gratis y le devuelve la llamada de inmediato. Sin recuperación, no hay honorarios.

Fuentes

• Sección 627.7011, Estatutos de Florida
• N.J.A.C. 11:2-17.7

Este artículo es solo para información general y no constituye asesoría legal ni de seguros. Los estatutos, los reglamentos y la redacción de las pólizas cambian, y la forma en que se aplican depende de su propia póliza y de los hechos de su reclamo. Homeland Public Adjusters es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados.