Cláusula de causalidad anticoncurrente

También se conoce como: cláusula ACC, causalidad concurrente, independientemente de cualquier otra causa, causa próxima eficiente

Por Nelson Avila, ajustador público con licencia en Florida (Licencia G332385) · Contratista certificado de Florida
Homeland Public Adjusters · Última revisión: octubre de 2026

Dónde aparece

Casi todos los formularios de propietarios de vivienda y de propiedad comercial incluyen lenguaje ACC antes de las exclusiones por inundación, movimiento de tierra, agua (incluido el reflujo de alcantarillado y el agua subterránea), falla de energía, negligencia, guerra, nuclear, pérdida intencional y acción gubernamental. Después de cada huracán del Golfo y del Atlántico es la cláusula detrás de la denegación de viento versus agua: la aseguradora dice que la marejada llegó a la casa, de modo que la cláusula ACC excluye la pérdida, y la póliza de inundación, si la hay, dice que el techo ya no estaba antes de que llegara el agua.

Florida

Los tribunales de Florida hacen cumplir las cláusulas ACC tal como están escritas cuando el lenguaje es claro, y por eso la tarea del asegurado después de una tormenta es separar los daños, no tratar de eliminar la cláusula con argumentos. El daño por viento por encima de la línea de agua, el daño al techo y a las aberturas, la lluvia impulsada por el viento dentro de las paredes y el daño que la evidencia física sitúa antes de la marejada no son “causados por” inundación bajo ninguna interpretación. Documente la línea de agua, la dirección de los escombros, el estado del techo y la cronología (los medidores de marejada de NOAA, las fotos de los vecinos, el informe de los primeros respondientes), y presente el reclamo por viento y el reclamo de inundación del NFIP construidos sobre los mismos hechos. Vea exclusiones de la póliza y fecha de la pérdida.

Nueva Jersey

Los tribunales de Nueva Jersey también han hecho valer el lenguaje ACC en litigios de Sandy cuando la cláusula era inequívoca, mientras interpretaban las exclusiones ambiguas a favor del asegurado. El reglamento de reclamos del Departamento de Banca y Seguros, N.J.A.C. 11:2-17.7, sigue exigiendo una explicación por escrito de la denegación, por lo que una carta de denegación que cita la cláusula ACC sin identificar qué daño atribuye la aseguradora a la causa excluida es deficiente a primera vista.

Cómo las aseguradoras la usan en su contra

• Denegar todo el reclamo porque la marejada entró al primer piso, cuando el techo y el segundo piso fueron daño por viento.
• Llamar “agua superficial” o “inundación” a la lluvia impulsada por el viento porque se acumuló.
• Aplicar la cláusula a la excepción de pérdida resultante, a la que no está redactada para alcanzar en la mayoría de los formularios.
• Enfrentar al ajustador de inundación con el ajustador de viento hasta que el asegurado se dé por vencido.

Preguntas frecuentes

Términos relacionados

Si esta es su pérdida, llame a Homeland antes de hablar con la aseguradora: Florida (305) 783-3777, Nueva Jersey (732) 517-3777, las 24 horas. Un ajustador público licenciado revisa el reclamo gratis y le devuelve la llamada de inmediato. Sin recuperación, no hay honorarios.

Fuentes

• N.J.A.C. 11:2-17.7

Este artículo es solo para información general y no constituye asesoría legal ni de seguros. Los estatutos, los reglamentos y la redacción de las pólizas cambian, y la forma en que se aplican depende de su propia póliza y de los hechos de su reclamo. Homeland Public Adjusters es una firma de ajuste público, no un bufete de abogados.