Pólizas de Lloyd’s de Londres en Florida y Nueva Jersey: cómo funcionan y cómo manejar un reclamo

Por Homeland Public Adjusters
Ajustadores públicos con licencia que sirven a Florida y Nueva Jersey

Un edificio comercial dañado por una tormenta, con un árbol caído, el tipo de propiedad que muchas veces se asegura en el mercado de líneas excedentes

Respuesta corta: Lloyd’s no es una compañía de seguros. Es un mercado en Londres donde sindicatos, respaldados por el capital de sus miembros, asumen riesgos de seguro. En Florida y Nueva Jersey, los suscriptores de Lloyd’s operan como aseguradoras de líneas excedentes (no admitidas): el estado confirma que son elegibles, pero no aprueba sus formularios de póliza ni sus tarifas, y en Florida una póliza de Lloyd’s no está protegida por la Asociación de Garantía de Seguros de Florida (FIGA). Al momento del reclamo, a quien usted reporta normalmente no es “Lloyd’s”, sino el administrador de reclamos que aparece en su página de declaraciones.

Qué es realmente Lloyd’s

Lloyd’s describe su mercado en varias partes:

• Los miembros aportan el capital: grandes grupos aseguradores, compañías que cotizan en bolsa, personas y sociedades limitadas.
• Los sindicatos se forman cuando uno o más miembros se unen para aportar capital y aceptar riesgos de seguro. La responsabilidad de cada miembro es individual, no solidaria: cada miembro responde por su propia parte, no por las pérdidas de otros miembros.
• Los agentes gestores son compañías que administran uno o más sindicatos en nombre de los miembros.
• Los corredores llevan los riesgos de los asegurados a los suscriptores.
• Los coverholders son terceros a quienes un agente gestor autoriza a aceptar riesgos y emitir documentos de seguro en nombre de un sindicato. Una póliza de propiedad en EE. UU. puede emitirse así, a través de un coverholder en EE. UU. y no en Londres.
• La Corporación de Lloyd’s supervisa el mercado.

Al 31 de diciembre de 2025, el mercado tenía 57 agentes gestores, 103 sindicatos, 401 corredores registrados y 3,015 coverholders aprobados. Lloyd’s reportó primas brutas suscritas de £57,900 millones en 2025.

Una breve historia

• Hacia 1688: el café de Edward Lloyd en Tower Street ya está firmemente establecido en la City de Londres, el comienzo del mercado de Lloyd’s.
• 1871: la primera Ley de Lloyd’s constituye legalmente la Sociedad de Lloyd’s.
• 1906: después del terremoto de San Francisco, el suscriptor Cuthbert Heath le dice a su agente que “pague a todos nuestros asegurados por completo, sin importar los términos de sus pólizas”.
• 1911: una nueva Ley de Lloyd’s permite a Lloyd’s suscribir seguros no marítimos.
• 1923: se crea un Fondo Central como último recurso tras la quiebra de un suscriptor.
• 1986: se inaugura el edificio de Lime Street diseñado por Richard Rogers.
• Desde 1987: los miembros individuales, los “Names”, enfrentan pérdidas de unos £8,000 millones en cinco años, lo que lleva a una reforma del mercado; desde 1994 se admiten miembros corporativos.
• 1996: se crea Equitas para reasegurar y liquidar las obligaciones no de vida de los miembros de 1992 y años anteriores; National Indemnity, de Berkshire Hathaway, la asume en un acuerdo firmado en 2006.

La cadena de seguridad detrás de una póliza de Lloyd’s

Lloyd’s describe tres eslabones que respaldan los reclamos: (1) los activos del sindicato, las primas que los agentes gestores mantienen en fideicomiso como primer recurso para pagar reclamos; (2) los fondos en Lloyd’s (Funds at Lloyd’s), el capital de cada miembro que la Corporación mantiene en fideicomiso para los asegurados; y (3) los activos centrales, incluido el Fondo Central (£3,200 millones al 31 de diciembre de 2025), disponibles a discreción del Consejo de Lloyd’s para reclamos válidos que los miembros no puedan cubrir. En EE. UU., Lloyd’s también mantiene fondos fiduciarios, entre ellos un fondo fiduciario de líneas excedentes con sede en EE. UU. como garantía para los asegurados de EE. UU.

Lloyd’s en Estados Unidos

Los suscriptores de Lloyd’s son aseguradoras de líneas excedentes aprobadas en todos los estados y territorios de EE. UU., y los sindicatos de Lloyd’s suscribieron el 16% de las primas de líneas excedentes de EE. UU. en 2024, según la NAIC. Lloyd’s renunció a las licencias admitidas que tenía en Illinois, Kentucky y las Islas Vírgenes de EE. UU., así que su negocio directo en EE. UU. es de líneas excedentes. Su oficina en EE. UU. es Lloyd’s America, Inc., en 280 Park Avenue, Nueva York.

Pólizas de Lloyd’s en Florida

La Ley de Líneas Excedentes de Florida (§§626.913–626.937, Estatutos de Florida) regula cómo se coloca una póliza de Lloyd’s y lo que debe decir. Lo que le importa al asegurado:

• La declaración que usted firma. El §626.916 le exige reconocer (en traducción): “Usted acepta colocar la cobertura en el mercado de líneas excedentes. Es posible que haya cobertura disponible en el mercado admitido. Las personas aseguradas por aseguradoras de líneas excedentes no están protegidas por la Ley de Garantía de Seguros de Florida con respecto a cualquier derecho de recuperación por la obligación de una aseguradora no autorizada insolvente. Además, las tarifas y formularios de póliza de las aseguradoras de líneas excedentes no están aprobados por ninguna agencia reguladora de Florida.”
• El sello en la póliza. El §626.924 exige que la póliza diga que se emite bajo la Ley de Líneas Excedentes de Florida, que los asegurados no tienen la protección de la Ley de Garantía de Seguros de Florida y, en negrita de 14 puntos, que “SURPLUS LINES INSURERS’ POLICY RATES AND FORMS ARE NOT APPROVED BY ANY FLORIDA REGULATORY AGENCY” (las tarifas y formularios de las aseguradoras de líneas excedentes no están aprobados por ninguna agencia reguladora de Florida).
• Sin FIGA. El seguro de líneas excedentes está excluido de FIGA (§631.52).
• Lo que significa ser elegible. Según el §626.918, que una aseguradora de líneas excedentes aparezca como elegible “indica solamente que la aseguradora parece ser financieramente sólida”.
• Demandar a una aseguradora de líneas excedentes. Según el §626.937, una aseguradora no autorizada que emite una póliza de líneas excedentes en Florida se considera que ha nombrado al Director Financiero de Florida (Chief Financial Officer) como su agente para recibir notificaciones judiciales.
• Cancelación y no renovación. El §626.9201 exige 45 días de aviso en las pólizas de propiedad (10 días por falta de pago de la prima).
• Desde el 1 de julio de 2025, Florida ya no exige que los agentes obtengan rechazos de aseguradoras admitidas antes de colocar la cobertura en el mercado de líneas excedentes (CS/HB 1549).

Pólizas de Lloyd’s en Nueva Jersey

“Underwriters at Lloyd’s London” aparece en la lista de aseguradoras de líneas excedentes activas del Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey (16 de septiembre de 2026). El aviso que exige Nueva Jersey le dice al asegurado que la póliza no está sujeta a los requisitos de presentación o aprobación del Departamento, que puede tener condiciones, limitaciones, exclusiones y términos distintos a los de una póliza admitida, y que no está cubierta por el Fondo de Garantía de Seguros de Nueva Jersey. A diferencia de Florida, Nueva Jersey tiene un Fondo de Garantía de Seguros de Líneas Excedentes: cubre solo la responsabilidad por mala práctica médica y el seguro de propiedad de viviendas ocupadas por sus dueños de menos de cuatro unidades, y la ley de 2002 que fijó su alcance lo limita a $300,000 por ocurrencia. Toda póliza de Lloyd’s lleva un número Unique Market Reference (UMR) en la página de declaraciones o en el binder.

Cómo funciona en la práctica un reclamo de Lloyd’s

• La parte que maneja el reclamo aparece en su página de declaraciones. Normalmente es un coverholder o un administrador de reclamos externo, no Lloyd’s en Londres; Lloyd’s dice que no puede responder preguntas sobre pólizas individuales. Nosotros identificamos esa parte en su póliza.
• Verá “Underwriters at Lloyd’s, London” como aseguradora, muchas veces con una lista de sindicatos y la parte que toma cada uno. Cada sindicato responde solo por su propia parte.
• El aviso se envía por escrito a la parte de reclamos indicada, con pruebas. Según las cláusulas actuales de notificación de demandas (service of suit) del mercado de Lloyd’s, Lloyd’s no acepta directamente avisos de reclamos. Llámenos primero y le damos ese aviso en su nombre.
• Si necesita presentar una queja, el proceso de quejas de Lloyd’s para EE. UU. pide al agente gestor (o al coverholder o administrador que actúa por él) que acuse recibo dentro de tres días hábiles cuando sea posible y que dé una respuesta final dentro de ocho semanas; la carta final debe decirle que puede llevar la queja al departamento de seguros de su estado.
• Si necesita demandar, la cláusula de “service of suit” de la póliza y, en Florida, el §626.937 indican cómo. Muchas pólizas de propiedad de Lloyd’s también tienen una cláusula de tasación (appraisal) para disputas sobre el monto de la pérdida; revise la suya.

Dónde se disputan los reclamos de Lloyd’s

Como el estado no aprueba los formularios de líneas excedentes, dos pólizas de Lloyd’s sobre edificios parecidos pueden decir cosas muy distintas: deducibles, exclusiones, disposiciones sobre techos y agua, y condiciones como los endosos contra ajustadores públicos que hoy se investigan en Florida (vea nuestro reportaje). El primer paso en cualquier reclamo de Lloyd’s es leer su propio texto, sin suponer que es igual a un formulario estándar de vivienda o comercial. En Florida, la cobertura de líneas excedentes se concentra donde el mercado estándar es escaso: propiedad comercial fue la línea de excedentes más grande en 2025 ($6,200 millones en primas), seguida de vivienda (HO-3, $692.3 millones), y Miami-Dade, Palm Beach y Broward fueron los condados principales.

Cómo ayuda Homeland con un reclamo de Lloyd’s

Primero leemos el texto de la póliza, identificamos quién maneja realmente el reclamo, documentamos la pérdida, preparamos el estimado y manejamos el reclamo con el coverholder o el administrador, en español o en inglés, para casas, asociaciones de condominio y edificios comerciales en Florida y Nueva Jersey. Florida (305) 783-3777 · Nueva Jersey (732) 517-3777.

Preguntas frecuentes

Fuentes: Lloyd's, The Lloyd's market; Lloyd's, estructura de capital (cadena de seguridad); Lloyd's, historia: los edificios de Lloyd's; Lloyd's, historia: grandes cambios, nuevas normas; Lloyd's, historia: nuevas fronteras y mayor riesgo; Equitas; Lloyd's, EE. UU.; NAIC, líneas excedentes; Lloyd's, escrituras de fideicomiso en EE. UU.; Oficina de Servicios de Líneas Excedentes de Florida, informe anual 2025; Estatutos de Florida §626.916; §626.924; §626.937; §626.918; §626.9201; §631.52; Cámara de Florida, análisis de CS/HB 1549 (2025); NJ DOBI, aseguradoras de líneas excedentes activas (16 de septiembre de 2026); NJ DOBI, aviso para pólizas de líneas excedentes; Fondo de Garantía de Seguros de Líneas Excedentes de Nueva Jersey; P.L.2002, c.30; LMA, nota guía sobre cláusulas de service of suit (2025); Lloyd's, información sobre huracanes para asegurados; Lloyd's, manejo de quejas en EE. UU..

Esta guía es información general para asegurados, vigente a octubre de 2026. No es asesoría legal. El texto de las pólizas de Lloyd’s varía según el sindicato y el coverholder; lo que manda es su propia página de declaraciones y su póliza.

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